Що вибрати: кредит під заставу квартири чи автомобіля?

Коли терміново потрібна значна сума грошей, одним із рішень може стати кредитування під заставу власного майна. Найбільш поширені варіанти – позика під заставу квартири або позика під заставу автомобіля.

Обидва підходи дозволяють отримати кошти відносно швидко й без ідеальної кредитної історії, але умови й особливості у них різняться.

Фінансові компанії пропонують ці послуги як окремі продукти – кредит під заставу квартири та кредит під заставу автомобіля. Кожен із видів кредитування має свої переваги та ризики. Розглянемо детальніше умови кредиту під заставу нерухомості та автомобіля, щоб визначити, який варіант буде оптимальним у вашій ситуації.

Кредит під заставу нерухомості: плюси і мінуси

Кредитування під заставу житлової або комерційної нерухомості (те, що нерідко називають кредит під квартиру) дозволяє отримати велику позику на відносно вигідних умовах.

Завдяки високій вартості нерухомості кредитор готовий надати значну суму – зазвичай до 60–80% від ринкової ціни об’єкта. Крім того, строки погашення такого кредиту можуть сягати 10–15 років, що робить щомісячний платіж більш посильним. Процентні ставки під заставу нерухомості значно нижчі, ніж за незабезпеченими позиками: часто близько 18–20% річних (приблизно 1,5–2% на місяць), оскільки нерухомість вважається надійним і ліквідним забезпеченням.

Переваги кредиту під заставу нерухомості:

• Можливість отримати велику суму. Під заставу квартири або будинку можна позичити значно більше, ніж під автомобіль.
• Нижча процентна ставка. Ставка нижча, ніж за звичайним споживчим кредитом, що зменшує переплату.
• Тривалий строк кредиту. Строк повернення може сягати 15 років, що зменшує щомісячне навантаження на бюджет.
• Збереження права користування житлом. Позичальник продовжує проживати в заставленій квартирі/будинку або може здавати його в оренду. Головна умова – не продавати й не передавати нерухомість третім особам до погашення боргу.

Однак такий вид фінансування має й свої недоліки. По-перше, оформлення позики під нерухомість потребує часу та формальностей: необхідно провести оцінку майна, перевірити правовстановлюючі документи, відсутність обтяжень. По-друге, ризики при невиплаті боргу дуже серйозні – можна втратити своє житло. Також не кожен об’єкт підходить під заставу: нерухомість повинна бути ліквідною (наприклад, квартира в місті, а не ветхий будинок), перебувати в одноосібній власності та без інших застав.

Можливі недоліки й ризики кредиту під заставу нерухомості:

• Тривале оформлення й додаткові витрати. Процедура отримання такого кредиту може зайняти від кількох днів до кількох тижнів через оцінку та нотаріальне оформлення. Позичальнику, можливо, доведеться оплатити послуги оцінювача, страхування майна або нотаріуса.
   
• Жорсткі вимоги до об’єкта. Кредитор відмовить, якщо квартира перебуває у спільній власності або вже перебуває в заставі.
   
• Висока відповідальність позичальника. У разі прострочень банк або фінансова компанія має право звернути стягнення на нерухомість через суд. Втрата житла – вкрай болісний наслідок, тому потрібно ретельно оцінити свої можливості щодо виплат.
   
• Обмеження на розпорядження майном. До повного погашення позики власник не зможе продати, подарувати нерухомість або виписати з неї мешканців без згоди кредитора.
   

У цілому кредит під заставу нерухомості надає більш вигідні умови, але потребує обережності: важливо заздалегідь продумати план виплат і мати «фінансову подушку», щоб не наражати житло на ризик.

Кредит під заставу автомобіля: плюси і мінуси

Якщо нерухомість не може бути заставою або гроші потрібні дуже терміново, альтернативою виступає позика під заставу транспортного засобу (часто згадується як кредит під авто).

Це рішення дозволяє отримати кошти під заставу особистого автомобіля значно швидше – іноді за 1–2 дні, при мінімумі документів.

Зазвичай достатньо надати паспорт, ІПН і техпаспорт на авто. Кредитори (банки або автоломбарди) оцінюють автомобіль і готові видати суму в межах 50–70% від його поточної ринкової вартості. Строки погашення такої позики коротші – зазвичай до 3–5 років, а вимоги до кредитної історії позичальника менш жорсткі.

Переваги кредиту під заставу авто:

• Оперативне отримання грошей. Оформлення позики під авто відбувається дуже швидко – часто кредит можна отримати в день звернення. Це важливо, коли кошти потрібні терміново.
• Мінімум бюрократії. Не потрібна довідка про доходи або ідеальна кредитна історія. Заставне авто саме по собі служить забезпеченням, тому процедура схвалення спрощена.
• Можливість продовжувати користуватися машиною. Автомобіль залишається у власника на період кредиту, і ви можете продовжувати ним користуватися.
• Підходить при відсутності нерухомості. Якщо у позичальника немає нерухомості, автозастава часто єдиний спосіб отримати велику позику.

Однак кредит під заставу машини має і свої серйозні мінуси.

Можливі недоліки й ризики кредиту під заставу авто:

• Підвищена процентна ставка.
• Обмежений розмір кредиту.
• Швидке погашення.
• Ризик втрати транспорту.
• Додаткові витрати для власника. Якщо автомобіль залишається у вас, ви несете витрати на його страхування й обслуговування. Ці витрати разом із виплатами за кредитом створюють подвійне навантаження на бюджет.

Таким чином, заставний кредит під авто – радше резервний варіант на екстрений випадок, тому брати його варто на меншу суму й короткий термін, ретельно плануючи погашення.

Що обрати: квартиру чи автомобіль як заставу?

Однозначної відповіді, що краще – квартира чи машина, бути не може: все залежить від вашої ситуації та цілей.

Щоб полегшити вибір, порівняймо основні випадки:

1. Обирайте кредит під заставу нерухомості, якщо вам потрібна максимальна сума грошей на тривалий строк і у вас є ліквідна нерухомість. У цьому випадку ставка буде нижчою, а умови – гнучкішими. Такий варіант підходить для великих інвестицій, розвитку бізнесу, перекредитування чи інших серйозних фінансових завдань, де важлива мінімальна переплата й довгий період повернення.
    
2. Варіант із автомобілем підійде, якщо гроші потрібні терміново, сума потрібна відносно невелика, або у вас немає нерухомості у власності. Автоломбард або банк видасть позику швидше, ніж при іпотечній заставі, що виручить при гострій потребі в коштах. Але будьте готові до вищих процентів і ретельно дотримуйтесь графіка виплат, щоб не втратити транспорт.
    

Незалежно від вибору застави, важливо співпрацювати з надійним кредитором. Компанія ТОВ «Діамант +» успішно працює в багатьох містах України (включаючи Харків, Київ, Львів, Ужгород, Івано-Франківськ, Луцьк, Рівне, Тернопіль, Чернівці, Хмельницький, Вінницю, Житомир, Одесу, Полтаву), пропонуючи прозорі умови та оперативне оформлення позик.