Что выбрать: кредит под залог квартиры или автомобиля?

Когда срочно нужна значительная сумма денег, одним из решений может стать кредитование под залог собственного имущества. Наиболее распространенные варианты – займ под залог квартиры или займ под залог автомобиля. 

Оба подхода позволяют получить средства относительно быстро и без идеальной кредитной истории, но условия и особенности у них различаются. 

Финансовые компании предлагают эти услуги как отдельные продукты – кредит под залог квартиры и кредит под залог автомобиля. Каждый из видов кредитования имеет свои преимущества и риски. Рассмотрим подробнее условия кредита под залог недвижимости и автомобиля, чтобы определить, какой вариант будет оптимальным в вашей ситуации.

Кредит под залог недвижимости: плюсы и минусы

Кредитование под залог жилой или коммерческой недвижимости (то, что нередко называют кредит под квартиру) позволяет получить крупный заем на относительно выгодных условиях. 

Благодаря высокой стоимости недвижимости кредитор готов предоставить значительную сумму – обычно до 60–80% от рыночной цены объекта. Кроме того, сроки погашения такого кредита могут достигать 10–15 лет, что делает ежемесячный платеж более посильным. Процентные ставки под залог недвижимости значительно ниже, чем по необеспеченным ссудам: часто порядка 18–20% годовых (около 1,5–2% в месяц), поскольку недвижимость считается надежным и ликвидным обеспечением. 

Преимущества кредита под залог недвижимости:

• Возможность получить большую сумму. Под залог квартиры или дома можно занять намного больше, чем под автомобиль.
• Более низкая процентная ставка. Ставка ниже, чем по обычному потребительскому кредиту, что снижает переплату.
• Длительный срок кредита. Срок возврата может достигать 15 лет, что снижает ежемесячную нагрузку на бюджет.
• Сохранение права пользования жильем. Заемщик продолжает проживать в залоговой квартире/доме или может сдавать его в аренду. Главное условие – не продавать и не передавать недвижимость третьим лицам до погашения долга.

Однако у такого вида финансирования есть и свои недостатки. Во-первых, оформление займа под недвижимость требует времени и формальностей: необходимо провести оценку имущества, проверить правоустанавливающие документы, отсутствие обременений. Во-вторых, риски при невыплате долга очень серьезны – можно лишиться своего жилья. Также не каждый объект подходит под залог: недвижимость должна быть ликвидной (например, квартира в городе, а не ветхий дом), находиться в единоличной собственности и без других залогов. 

Возможные недостатки и риски кредита под залог недвижимости:

• Длительное оформление и дополнительные расходы. Процедура получения такого кредита может занять от нескольких дней до пары недель из-за оценки и нотариального оформления. Заемщику, возможно, придется оплатить услуги оценщика, страховку имущества или нотариуса.
• Жесткие требования к объекту. Кредитор откажет, если квартира находится в совместной собственности или уже заложена.
• Высокая ответственность заемщика. При просрочках банк или финансовая компания вправе обратить взыскание на недвижимость через суд. Потеря жилья – крайне болезненное последствие, поэтому нужно тщательно оценить свои возможности по выплатам.
• Ограничения на распоряжение имуществом. До полного погашения займа собственник не сможет продать, подарить недвижимость или выписать из нее жильцов без согласия кредитора.

В целом кредит под залог недвижимости предоставляет более выгодные условия, но требует осторожности: важно заранее продумать план выплат и иметь «подушку безопасности», чтобы не поставить жилье под угрозу.

Кредит под залог автомобиля: плюсы и минусы

Если недвижимость не может быть залогом или деньги требуются очень срочно, альтернативой выступает заем под залог транспортного средства (часто упоминается как кредит под авто). 

Это решение позволяет получить средства под залог личного автомобиля гораздо быстрее – иногда за 1–2 дня, при минимуме документов. 

Обычно достаточно предоставить паспорт, ИНН и техпаспорт на машину. Кредиторы (банки или автоломбарды) оценивают автомобиль и готовы выдать сумму в пределах 50–70% от его текущей рыночной стоимости. Сроки погашения такого займа короче, обычно до 3–5 лет, а требования к кредитной истории заемщика менее строгие. 

Преимущества кредита под залог авто:

• Оперативное получение денег. Оформление займа под авто происходит очень быстро – зачастую кредит можно получить в день обращения. Это важно, когда средства нужны срочно.
• Минимум бюрократии. Не требуется справка о доходах или идеальная кредитная история. Залоговое авто само по себе служит обеспечением, поэтому процедура одобрения упрощена.
• Возможность продолжать пользоваться машиной. Автомобиль остается у владельца на период кредита, и вы можете продолжать им пользоваться.
• Подходит при отсутствии недвижимости. Если у заемщика нет недвижимости, автозалог зачастую единственный способ получить крупный заем.

Однако кредит под залог машины имеет и свои серьезные минусы. 

Возможные недостатки и риски кредита под залог авто:

• Повышенная процентная ставка. 
• Ограниченный размер кредита. 
• Быстрое погашение. 
• Риск потери транспорта. 
• Дополнительные затраты для владельца. Если автомобиль остается у вас, вы несете расходы на его страхование и обслуживание. Эти траты вместе с выплатой кредита создают двойную нагрузку на бюджет.

Таким образом, залоговый кредит под авто – скорее резервный вариант на экстренный случай, поэтому брать его стоит на меньшую сумму и короткий срок, тщательно планируя погашение.

Что выбрать: квартира или автомобиль в качестве залога?

Однозначного ответа, что лучше – квартира или машина, быть не может: все зависит от вашей ситуации и целей. 

Чтобы облегчить выбор, сравним основные случаи:

1. Выбирайте кредит под залог недвижимости, если вам необходима максимальная сумма денег на длительный срок и у вас есть ликвидная недвижимость. В этом случае ставка будет ниже, а условия – гибче. Такой вариант подходит для крупных инвестиций, развития бизнеса, перекредитования или иных серьезных финансовых задач, где важна минимальная переплата и длительный период возврата.
2. Вариант с автомобилем подойдет, если деньги нужны срочно, сумма требуется относительно небольшая, или у вас нет недвижимости в собственности. Автоломбард или банк выдаст заем быстрее, чем при ипотечном залоге, что выручит при острой необходимости средств. Но будьте готовы к более высоким процентам и тщательно соблюдайте график выплат, чтобы не потерять транспорт.

Независимо от выбора залога, важно сотрудничать с надежным кредитором. Компания ООО «Диамант +» успешно работает во многих городах Украины (включая Харьков, Киев, Львов, Ужгород, Ивано-Франковск, Луцк, Ровно, Тернополь, Черновцы, Хмельницкий, Винница, Житомир, Одесса, Полтава), предлагая прозрачные условия и оперативное оформление займов.